《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出“打造健康的数字普惠金融生态”等三个方面的普惠金融数字化发展目标。中央金融工作会议将普惠金融、数字金融纳入五篇大文章。数字普惠金融是落实国家重要政策、中央金融工作会议精神的重要举措，是银行业实现高质量发展的必由之路。四川农商银行以74家农商银行、村镇银行，（以下简称法人机构）为对象开展专题调研，理清数字化普惠金融发展路径，针对性提出策略建议，为其他银行提供借鉴参考。

　　借鉴北大数字普惠金融指数框架，结合四川农商银行实际情况，构建一套适用于银行业的数字普惠金融评价指标体系，包括4大领域49个指标，通过从系统提取三年指标数据，围绕74家法人机构数字普惠金融发展现状开展评估和分析。总体来看，各法人机构之间数字普惠金融发展不平衡，可将74家法人机构分为领先型、发展型和追赶型银行。

　　第一类是领先型银行。数字普惠金融发展水平在0.48分（1分制）以上，包括5家市州法人机构和2家城区法人机构。该类法人机构依托规模优势或者本地特色产业，纵深一体化推进数字普惠金融，客户数量多，存贷规模大，电子银行业务、特色业务、中间业务发展较好，金融服务数字化营销推广效果好。该类法人机构要进一步丰富数字化获客手段，创新获客引流方式，强化不同阶段不同层次客户“拉新、促活、转化、留存”策略和营销手段，提升获客能力。围绕乡村振兴等国家重大战略，依托本地特色优势，积极推进存款、贷款、支付等领域的数字化业务，丰富线上产品库，加强产品运营管理，拓展数字金融产品在生产和生活中场景应用，满足客户个性化、差异化的金融服务需求。完善数字化风险防控制度和策略，加强数字化风控团队建设，加强数字风险与安全的识别、监测、预警和处置能力。

　　第二类是发展型银行。数字普惠金融发展水平在[0.3 0.48]之间（1分制），主要包括3家市州法人机构、8家城区法人机构、26家县级法人机构。该类法人机构数字普惠金融处于中等上下水平，客户营销和主营业务开展具备了一定数字化基础，但也存在数字化金融产品和业务推广应用不充分，结构不合理，资金、人员投入不足，组织保障不足等问题。该类法人机构要高度重视数字普惠金融发展，成立工作推进小组，加大资金和人员投入力度，深入分析市场需求，设立清晰、可量化的阶段性目标，制定差异化竞争策略，积极主动维护和深化与本地客户群体的紧密联系，优化信贷结构，高质量推进数字普惠金融工作，弥补短板和不足，提升自身的核心竞争力，加速数字普惠金融发展。

　　第三类是追赶型银行。数字普惠金融发展水平在0.3分（1分制）以下，主要包括29家县级法人机构和1家城区法人机构。该类法人机构当地经济发展水平相对落后，客户数量有限，数字普惠金融产品数量有限，数字化金融业务占比处于相对较低水平。省行等法人机构要加大支持、指导力度，给予政策支持和资源倾斜，明确考核机制，帮助该类法人机构加快数字普惠发展。该类法人机构要紧跟政策导向，并结合当地区域特色和本身实际情况，制定明确发展战略和目标，加强与当地政府和同业机构的合作，优先拓展客户快速增长和业务规模快速增长的数字化产品和服务，实现数字普惠金融能力快速提升。

　　通过调研，分析识别问题和不足，有针对性提出切合实际的策略和措施，破解制约数字普惠金融发展难题。

　　一是升级客户关系管理系统。优化客户关系管理系统（CRM），加快建设移动展业平台，打通内外业务办理流程的信息壁垒，促进业务智能化发展，快速响应各法人机构营销和推广需求。丰富客户营销产品种类，实现采集字段的配置化管理，满足个性化采集需求。

　　二是统一管理客户数据。围绕“一个客户，一条唯一、完备、准确的信息”工作要求，借鉴同业实践经验，结合本行数据治理体系实际情况，构建完善的客户数据应用和治理体系，加快客户中心建设，为营销、客服、网点、电子银行等多个触客渠道和场景提供更加完善的客户服务能力。

　　三是不断加强客户营销推广。把握外部环境变化，坚守县级法人市场定位，结合三农主体特点，创新营销策略，探索社交媒体、短视频等新型营销手段，不断拓宽营销渠道。依托隐私保护、大数据等技术，强化客户数据安全意识宣贯，进一步完善智能营销系统，把“大数据”与“扫街扫户”贯通起来，加强“千人千面”营销，全面提升客户黏性和价值贡献度。

　　（1）持续扩大存款业务规模和竞争力。一是切实抓好存款工作。始终坚持存款立行理念，依托本行数字化技术和手段，切实做深、做细、做实“增存、稳存、优存”工作，实现存款稳定增长，提高存款市场份额占比。二是统一线上线下存款利率。根据监管要求，结合市场情况，设立存款挂牌利率、差异化存款利率执行上限，推进各法人机构制定差异化利率定价方案、定价策略和授权审批机制，线上线下存款产品同步实施。三是加强线上存款产品营销活动开展。在“开门红”等重要营销活动期间，推进线下营销活动线上化，线上活动获得礼品、积分等奖励可在线下网点兑换，进一步提升网点的客流量。

　　（2）提升贷款业务办理质效。一是增强科技赋能贷款业务发展水平。引进外部大数据技术和先进分析工具，完善贷款系统线上业务功能，为客户营销、额度授信、风险评估、贷后管理等领域提供数据服务支撑，提升客户满意度、降低办贷成本。二是优化贷款业务办理流程。在风险可控前提下，优化贷款审批流程，建立快速响应机制，缩短企业融资时间。三是加强贷款业务产品管理。围绕市场需求，及时推出制造业类、商超类、餐饮类等领域的定制化贷款产品，进一步丰富贷款产品种类，支撑各法人机构快速占领市场。

　　（3）加强支付业务管理能力。一是建立健全支付业务市场化运营机制。将城区市场作为支付产品营销重点，农村市场拓展作为补充，有序推进差异化收费等。使用支付工具产生的交易流水匹配生产经营性贷款，提升客户营销能力。加强惠支付动态手续费功能的推广和应用，针对交易量大、留存资金少的商户，组织专题分析、制定有针对性营销策略。二是强化商户分类管理。根据惠支付商户的交易特点、产品偏好等特征，细分商户客群，做好业务数据分析，充分挖掘商户价值、有针对性地制定商户分类管理策略。三是持续加强支付安全保障。采用先进加密技术保护用户数据，定期进行安全审计和漏洞扫描，及时修复安全风险。建立风控体系，通过实时监测交易行为识别和预防欺诈行为。

　　（4）进一步挖掘中间业务市场价值。一是强化中间业务产品质效管理。重视市场开拓管理，深挖业务场景，开展可行性分析、成本效益分析，精准拓展新产品。实施有效产品考核管理，从成本投入、收益产出、服务贡献度等方面进行周期统计，实现在线产品量化考核管理，实时监测产品的健康状态，指导产品管理和资源优化配置。针对低产无效产品设置下线指标基准，适时对在线产品开展下线工作。二是加强中间业务数据落地应用。加强数据治理，做好中间业务数据标准化、规范化、分类管理，确保数据应用的高效性和准确性。进一步加大数据分析和应用力度，建立数据分析、应用模型，充分挖掘数据价值。

　　（5）纵深推进电子银行业务业务发展。一是丰富手机银行服务功能。在手机银行新增理财、基金、保险等金融产品，引入公积金查询、个人征信查询、汽车充电等生活场景服务，拓展物业缴费、公交、地铁、校园缴费等地方特色服务，构建差异化产品和服务竞争力。二是优化开放银行平台服务能力。在确保安全的前提下，不断丰富小微企业、“三农”经济以及民生服务领域的场景，完善重点场景对接方案，简化对接流程，达到拓宽场景覆盖、降低成本的目的。三是抓好业务运营。深化电子银行品牌宣传以及活动运营，加快推进远程银行建设，依托蜀信e、开放银行、惠生活等产品营销客户，提高存贷款汇等业务的交易量，提升电子银行业务贡献价值。

　　（1）强化移动化业务精准服务能力。一是提升移动化产品创新能力。围绕农户、企业、政府部门等客户需求，创新研发具有地方特色、满足客户个性化需求的移动化金融产品，加快移动平台建设，提高客户获得金融服务可得性。二是激发数据要素潜能。推进数据高效治理、安全共享，加强跨层级、跨机构、跨行业数据融合应用，精准识别客户潜在需求。

　　（2）扩大实惠化业务政策覆盖范围。一是加大优惠政策普及力度。通过官网、社交媒体等渠道，有针对性宣传利率优惠政策。加强实地调研，深入了解客户需求，不断扩大优惠范围。二是加大重点项目支优惠力度。充分利用政策性资金和财政补贴，大力推广“园保贷”“创业担保贷款”“科创贷”等财政贴息产品，为国家支持的重点行业、战略性新兴产业、地方特色产业提供专项贷款利率优惠。三是制定灵活高效的利率优化策略。根据监管政策要求和本行规章制度要求，结合企业信用评级、经营状况、行业前景等因素，实施差异化利率定价策略和一户一策定价策略。

　　（3）加快信用化业务建设进度。一是优化信用贷款管理模式。优化客户管护权、放贷权的分配规则，落实网点贷后管理责任。完善线上贷款管理办法、操作规程等制度，优化贷后管理流程，及时了解贷款到期情况、逾期情况，提前介入防控风险。二是丰富信用卡种类。聚焦目标客群，全力推进信用卡风险模型应用，新发行无界卡、财神卡、香氛卡等多款信用卡，打造系列主题卡产品。完善信用卡产品系统，实现产品参数化配置，满足不同客群差异化需求。三是推动线上线下一体化营销。不断拓展手机银行、微信、远程客服等申卡渠道，强化线上渠道与网点、农综站等渠道协同融合，构建全渠道、立体化营销体系，向客户提供多维度服务。

　　（4）有效推进便利化业务发展。一是科学合理规划农综站选址。优化选择人口聚集、产业兴旺、基础设置配置较好、有外部单位服务下沉的中心村，并结合实际情况打造具有地方特色的农综站。二是实施质效量化评估。推进站点综合业务办理考核计价建设，实现质效综合评价和服务人员考核激励，提升运营质量。三是深挖客户需求。挖掘客户特色个性化需求，加快农综站系统建设，加大特色产品研发，组织金融知识下乡活动，树立成功典型，提高客户接受度。